生命保険の基礎知識

生命保険とは、人が死亡した際やケガや病気をした際の費用を保障するための保険です。生命保険では、人の死亡または一定の年齢までを条件として、一定の金額を支払うことを約束して契約します。契約者が死亡した場合には、契約者ではなく予め設定した受取人が保険金を受け取ることになります。

いま、日本における死亡要因のトップ３は、ガン・心筋梗塞・脳卒中です。いわゆる３大生活習慣病が上位を占めており、特にガンは年々増加傾向にあります。生命保険においては、これら３大生活習慣病を保障するタイプのものもあります。

さて、期間や目的別で、生命保険は３つに分類することができます。それは定期保険（保険期間が決まっているもの）、終身保険（保険期間が生涯まで変わらないもの）、養老保険（貯蓄性の高いもの）です。この３つだけでは保障内容としては不足するため、不足する保障部分を特約オプションとして介護保険特約、医療特約、リビングニーズ特約など別途オプション契約することがあり生命保険商品の差別化を図っています。

今後、生命保険の加入するときの重要ポイントは、今後の生活設計と保険との関係を把握することです。生命保険への加入の目的を把握することで過剰な保険に入らないことができるようになります。また保険料が家計に負担が無いように設定しなければなりません。家計の中に保険料がどれだけの割合で占めるのかを把握してから選ぶようにします。

生命保険の種類ですが、テレビのCMで盛んに流している外資系の保険は実際はどのようなものでしょう。保障の内容はケガや癌や成人病の入院や手術の際に給付金をもらえるものです。健康保険や国民保険でカバーできない医療費を補填するものです。これらはほとんどが定期保険といわれているもので、満期のときに満期金がもらえないタイプが多いです。一方、年金保険というものもありますが、こちらは元気で満期を迎えたら、積み立てた掛金を原資にして年金をもらう、というものです。

死亡給付型は、保険契約者が死亡または高度障害状態に陥った場合に支払われる保険金の種類で、死亡保険金を原資として年金などで分割して死亡保険金受取人に支払う形態のものです。一方、生存給付型の場合は、保険契約者が保険契約期間中から給付金が受取れるもので、例えば契約後３年目、５年目などといった一定の時期に「祝い金」などの名目で給付金を支払うものです。そして満期時に満期保険金が支払われます。ただし、一見お得に見えるこの保険ですが、支払保険金総額と受取保険金総額を比較してみてバランスを考える必要があります。給付金のみを見ると有利に見えますが、総合的に見た場合、他の金融商品との比較が大事です。

生命保険の種類を考えると、保険種類で分類すると外資系はガン保険や医療保険に強く、国内生保は第1分野といわれている養老・終身・定期保険に強いといえるでしょう。しかし、2001年保険業法が改正され、国内生保もガン保険や医療保険が扱えるようになり、この分野の保険商品を拡充させてきています。商品数が増えるということはある意味では消費者に有利ですが、反面、私たちも勉強しなければ、保険会社のいうがままになってしまします。

実際の生命保険は生命保険会社の数だけありますので、その中から最適な保険を選ぶのはほとんど無理です。たとえ選べたとしても１種類の保険だけではカバーできない場合もあります。その場合は複数の保険に加入することも検討しましょう。例えば死亡保障は大型にしたいが、特約は別立てで計画したい、という場合などは、定期保険＋医療保険などのセットがお勧めです。こうしたセットは掛け捨てタイプが多いので、保険料も安く、保険期間も自由に設計できるので、従来の日本の生保の商品のような一度加入したら他の商品に変更が難しい、といった弊害も避けることができます。そんな情報を生保レディに教えてもらい、自分で設計しましょう。生保の営業はあなたの命の保障まではしてくれません。